消费贷“价格战”硝烟再起 银行需注意风险控制

　　消费贷款是指个人向金融机构借款用于满足日常生活和消费需求的贷款，大家也都知道近年来，随着消费需求的不断增长，消费贷款市场蓬勃发展，各大商业银行、互联网金融平台以及小额贷款公司纷纷推出各种消费贷款产品，以满足不同人群的需求，下面就去看看具体情况吧!

　　利于提振居民消费需求

　　今年以来，国内消费持续回暖。数据显示，前三季度，社会消费品零售总额34.21万亿元，同比增长6.8%;服务零售额同比增长18.9%;居民人均服务性消费支出占居民人均消费支出的比重同比提高2个百分点。

　　不少业内人士认为，消费贷利率优惠力度加大，有利于提升居民消费需求。今年以来，多家银行将金融促消费作为年度重要工作。

　　建设银行副行长崔勇表示：“零售信贷需求前段时间受到了一定抑制，但总体来看，各方面政策比较到位，新的需求会不断涌现，包括个人消费、个体工商户和个人按揭住房贷款需求等。我行内部对零售信贷做出了优先政策和资源安排。”

　　星图金融研究院副院长薛洪言表示，今年以来，随着经济逐步复苏，稳增长、稳收入陆续见到效果，零售贷款资产质量有望逐步回升，叠加消费需求回暖，银行个人消费贷款在促进消费回升中发挥着积极作用。

　　东方金诚首席宏观分析师王青认为，从直接效果来看，银行加大消费信贷投放力度，能够助力促消费。“与商品消费相比，今年服务消费复苏势头较快，银行等金融机构正在围绕教育、文化、体育、娱乐等重点领域，开发更多适销对路的金融产品，加强对服务消费的综合金融支持，跟上消费市场需求转型升级趋势。这也有助于开拓更为广阔的市场空间。”

　　注意风险控制

　　中国证券报记者在调研中注意到，有不少借款人表示，想要申请到最低贷款利率并不容易，需要符合银行多项资质要求，且优惠券通常数量有限，“拼手速”很难抢到。比如，浦发银行年化利率3%的优惠券每次只发放100张，3.2%的优惠券每次也仅有300张。对于大多数借款人而言，抢到的概率很小。

　　多位贷款经理表示，最终利率会根据借款人的工作、薪酬水平、在该行资产情况、征信情况等综合考量，因此每个借款人能否拿到最低利率还要看最终审批结果。

　　此外，一些银行最低利率往往提供给部分指定客群专享。白岩告诉中国证券报记者：“申请最低利率的借款人的工作单位需在我行的合作白名单上，并符合多个条件，这样才可能拿到最低利率和最高额度。”

　　在业内人士看来，各家银行在加大消费贷投放力度、推出“价格战”抢占市场客源的同时，也会面临相应风险，因此，控制最低利率申请门槛，有利于商业银行合理控制风险，把握优质资产。

　　光大银行金融市场部宏观研究员周茂华表示：“银行需要高度重视个贷业务风险防控与业务可持续问题;过低的消费贷利率，容易导致出现跨市场套利，引发部分借款人过度消费，并可能催生局部资产泡沫风险等。从银行角度，需要提升依法合规开展业务意识，加强业务员培训;优化业务流程，压实业务各环节主体责任，完善考核机制;进一步完善征信管理制度与机制，强化征信市场约束机制。同时，监管部门需要强化监管职能，提升违规成本。”

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